Банковские услуги

01.06.2006 22:00

Банковские услуги

Уважаемая редакция в последнее время меня очень волнует тема банковских услуг в Греции. Раньше как-то не приходилось задумываться: отнесла собранную «копеечку» в банк, чтобы не потерялась (или того хуже украли) и... успокоилась. Теперь же, в связи со все ухудшающейся и ухудшающейся экономической ситуацией в Греции поневоле приходится задумываться, где и на чем сэкономить.
Недавно я прочитала очень разумный совет одной читательницы в газете «Экспресс Киниси» (от 17-23.03/06). Не могу не процитировать отрывок: «Перераспределите приоритеты и посмотрите, появятся ли у вас деньги. Заведите специальный банковский счет, где будете хранить деньги на долговременные цели». Браво! И огромное спасибо за совет! Как мне самой до сих пор не пришло в голову задуматься над этим архиважным вопросом?!
Мудро заметив, что лучше поздно, чем...» я засела за чтение (своевременно сохраненных в моем газетном архивчике) статей под общим названием «О спектре банковских услуг в Греции» («Афины Эллас», рубрика «Кошелек», автор С.Грамматикопулос). Всего их (статей) четыре (пока). Читаю первую статью («А.Э» от 01-07.03/2006). Называется она «Пойдем ва-банк» (все о финансовых учреждениях и услугах в Греции). Большая, обстоятельная ознакомительная статья. Спасибо. Прочитала – отложила. Вторая статья «Растут проценты на жилищные кредиты» («А.Э» №10 от 15-21 03/2006), что называется по горячим следам: об «увеличении Европейским Центробанком уровня ставки рефинансирования на 0,25%, то есть до 2,5% годовых» - вызвала у меня еще большее уважение. Пусть эта тема меня пока не волнует, все равно сохраню эту статью, как говорится, до лучших времен.
Название третьей статьи «Открываем счет» меня просто окрылило. С повышенным вниманием читаю раздел «Виды банковских счетов». Узнаю, что существуют «расчетные (текущие)», «сберегательные» и «депозитарные» счета. Если я правильно поняла, «сберегательный счет» (тамиевтирио) – это тот, которым пользуется большинство населения. Сказано, что этот счет «приносит процентный доход», на нем «размещается определенная сумма на фиксированный срок. Проценты дохода напрямую зависят как от вложенной суммы, так и от сроков депозита», что «количество расчетных операций по данному счету ограниченно». Далее сказано, что всю накопленную сумму можно получить по окончанию срока вклада, а также в любой момент, но без процентов. Еще С. Грамматикопулос рассказал об «именных» и «номерных» счетах. Весь материал изложен четко и грамотно. Так хотелось бы применить прочитанное на практике! Но, к моему огромному сожалению, мне самой трудно до конца понять и разобраться, что к чему. Не в качестве оправдания скажу, что я «чистый» гуманитарий (но не безнадежный!). Есть огромное желание постичь финансовые премудрости (хотя бы азы!). Среди работающих в Греции наверняка есть талантливые, грамотные финансисты и экономисты.
Да и просто те, кому «посчастливилось» (взяла это слово в кавычки, потому что мое любимое изречение: «везет тому, кто сам везет») успешно, с выгодой для себя использовать (настолько это возможно) греческую банковскую систему.
Поэтому я решила обратиться за помощью, советом, разъяснением не только в редакцию, но и ко всем читателям.
Даже если окажется, что кому-то совершенно некогда сесть за письмо в редакцию, но очень захочется помочь мне – наберите мой номер телефона (6947.754.055), а я вам тут же перезвоню. И еще обещаю поделиться всеми полученными советами и рекомендациями с читателями газеты.
Главное, в чем мне хотелось бы разобраться досконально, это:
1. В каком банке выгоднее (и как) открыть специальный банковский счет для хранения денег на долговременные цели?
2. В каком банке выгоднее разместить средства на текущие, повседневные нужды (например, выбилась из лимита, не хватает какой-то суммы дотянуть до зарплаты – пошла и беззаботно сняла со счета)?
3. Кстати, как лучше снимать деньги: по пластиковой карте (быстро и удобно), выстояв очередь в самом банке или без разницы? Знающие люди, не смейтесь, пожалуйста, над моей «безграмотностью». Мне стыдно показаться такой невежей, но...
Но позволю себе небольшое отступление. В дни только что закончившегося поста я много размышляла о своей жизни и предназначении, пыталась глубже заглянуть внутрь себя и своей души. А еще я задумалась о своих недостатках (хотя и раньше это делала). И решила для начала избавиться от синдрома ложного стыда. Что это такое, думаю, известно многим: это, когда человек чего-то не знает или что-то недопонимает, но боится или стесняется признаться в этом окружающим (и самому себе). Ну, так вот, первый шаг я уже сделала: решилась спросить о банальных для кого-то вещах, чтобы самой стать чуточку компетентнее и увереннее в себе!
В четвертой статье С.Грамматикопулоса «Кредитные карты: с какой лучше ходить» («А.Э» №14 от 12-18.04/2006г.) читаю:
А. - кредитка – это один из вариантов долга, который рано или поздно нужно отдавать. А за ее обладание с использованной суммы и за различные с помощью ее операции банк берет процент.
В. – со снятой или потраченной суммы или с размера долга банк удерживает от 2% до 3% с суммы.
Г. – Если вы вовремя не заплатили минимальный месячный взнос по долгу – тоже взимается штрафной процент с вашей карты.
Д. – Экономные граждане стараются использовать кредитки только в крайних случаях и избегать снятия наличных – самой затратной операции.
Желая вступить в ряды экономных граждан, хочу задать следующие вопросы:
4. Как применить, «расшифровать» тезисы «А», «В», «Г», «Д» в конкретной ситуации. Допустим, у меня открыт счет в «Эфники трапеза тис Элладос» (и пластиковая карта «EthnoCash»). И открыт счет в банке «Альфа» (пластиковые карты «Visa Electron» и «Maestro»). На каких условиях были открыты счета - не помню (или недопонимаю).
«EthnoCash» использую регулярно
«Visa Electron» и «Maestro» использую крайне редко.
Безналичный расчет по данным картам никогда не производился.
Счет в «Эфниках» используется периодически (имею в виду - снятие денег).
Со счета в «Альфе» деньги не снимаются.
Что бы Вы посоветовали в данной конкретной ситуации сделать, зная, что теперь моя цель – открыть счет для хранения денег на долговременные цели -
Может, все средства снять и разместить заново на более выгодных условиях в другом банке?
«Подправить» ситуацию в уже используемых банках?
Буду очень благодарна газете и всем читателям, кто сможет помочь мне разобраться с этими вопросами.
В статье «Открываем счет» сказано: «Банк Греции» («Трапеза тис Элладос») хотя и осуществляет целый ряд коммерческих услуг для частных лиц, счета для них не открывает».
А у моих знакомых открыт счет в «Эфники трапеза тис Элладос». Речь идет о двух разных банках?
Елена Самарина

Что такое банкинг?

Вот такое письмо пришло к нам в редакцию по банковской теме. Но прежде чем перейти к ответу, рассмотрим еще один короткий вопрос от одного нашего читателя: «Что такое банкинг?»
Речь, очевидно, идет о Интернет-банкинге - довольно недавно появившейся услуге. В классическом понимании Интернет-банкинг (его еще называют, прошу прощения, «И-банкинг») означает банковское обслуживание через всемирную компьютерную сеть. Данная услуга, предоставляемая банками, позволяет:
- переводить средства с одного своего счета на другой счет;
- осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи,
- покупать и продавать безналичную валюту;
- открывать и закрывать депозиты;
- устанавливать график расчетов и оплачивать различные товары и услуги;
- отслеживать все банковские операции по своим счетам.
Это - один из способов дистанционного управления персональным банковским счетом.
Интернет-банкинг, благодаря использованию современных технологий, позволяет предоставлять клиентам относительно безопасный и выгодный финансовый сервис. В целом в Европе и США подобными системами уже пользуются в среднем до 80% населения. В Греции, как к любой технологической новинке (исключение составляет только сфера мобильных телефонов), к данному виду сервису клиенты относятся пока настороженно.
Банкинг дает возможность доступа к своим деньгам в банке 24 часа в сутки, 7 дней в неделю и 365 дней в году из любой географической точки мира;
- В том числе возможность самообслуживания клиента из дома или офиса. Не нужно ездить в банк по каждому случаю, стоять в очереди, отпрашиваться на работе, чтобы оплатить те или иные услуги или перевести деньги. Все, что достаточно иметь под рукой, так это подключенный к Интернету компьютер, и ключевой носитель. Удобство и экономия времени – решающие факторы, благодаря которым Интернет-банкинг привлекателен для банковских клиентов.
- Существует возможность доступа сразу ко всем видам счетов открытых в банке: расчетным, депозитным, карточным. А в ряде банков и к кредитным и инвестиционно-брокерским. Это, в свою очередь, позволяет осуществлять мониторинг, анализ и управление всем своим финансовым портфелем.
- Возможность управления счетами в режиме реального времени: получение выписок; проведение платежей (внутрибанковских, межбанковских, за коммунальные услуги и мобильную связь), в том числе с заданной периодичностью; реальное управление своими финансовыми ресурсами путем своевременного размещения временно свободных денежных средств в различные финансовые инструменты, позволяющие их приумножить. Кроме того, клиенты Интернет-банкинга имеют возможность в случае резко отрицательных новостей о состоянии на валютном рынке мгновенно прореагировать на изменения ситуации, например, закрыть имеющиеся счета и обменять, в случае надобности, доллары на евро или обратно.
- Отсутствие бумажной волокиты. Заключив при открытии Интернет-счета Договор банковского обслуживания в системе "Интернет-Банкинг", в котором оговариваются условия всех возможных операций, вы больше не подписываете ни одного бумажного документа.
Открытие депозита одним кликом мыши – это звучит привлекательно. Но любой знакомый с Интернетом клиент должен призадуматься: а как насчет безопасности? О случаях, когда хакеры (компьютерные взломщики сети) скачивали деньги со счетов честных граждан, мы слышим часто. В ответ некоторые банки берутся страховать подобные операции. Решившись воспользоваться услугами банкинга, учтите данный момент. И вообще, мы не устанем это повторять: не спешите подписывать договор. Обязательно внимательно его изучите дома в спокойной обстановке, с привлечением словаря, возможно, переводчика, и желательно опытного в банковских делах человека. Услуги «логистиса» (бухгалтера) всегда окупаются.
Наконец, Интернет – всемирную компьютерную сеть, всегда будут подстерегать различные сбои. Сколько раз с вашим ПК происходили проблемы? Точно так же им подвержены компьютеры банков, серверы провайдеров и т.д., какого бы высокого качества они ни были.
Свежий пример. В Citibank, втором крупнейшем банке мира, активно работающем в Греции, произошел один из примечательных в истории компьютерных сбоев. Как сказано в заявлении компании, из-за ошибок в компьютерной системе японских филиалов банка, в период со 2 по 8 мая этого года было проведено 274 тысяч 800 ошибочных банковских операций. Вы это себе представляете! В некоторых случаях транзакции проводились дважды, а другие, напротив, хотя и проводились, но никак не отражались во внутренних документах банка.
Причиной сбоя стала компьютерная программа, установленная в банке во время японской Золотой Недели Праздников (Golden Week holiday), – она случается в начале мая, но не связана ни с первым, ни с девятым мая. В этот период предпринимательская активность в Японии значительно снижается, банки работают в режиме выходного дня, и именно поэтому ошибки были обнаружены не сразу.
Компьютерный сбой затронул накопительные счета, международные кредитные карточки и денежные ссуды. Причина пока не установлена, однако, заверяет банк, «специалисты работают над тем, чтобы устранить его последствия и не допустить повторения подобного в будущем». Уже исправлены данные по 27.500 транзакциям, а почти 70.000 клиентов уже вернули «переплаченные» ими деньги.

Диагноз - выздоровление

Уважаемая Елена Самарина, спасибо за добрые слова в наш адрес. Однако сразу же позвольте с вами не согласится. Вы пишете о «все ухудшающейся и ухудшающейся экономической ситуацией в Греции», что, согласно данным международных финансовых и экономических институтов, не соответствует действительности. Экономическая ситуация наоборот, переживает оздоровление: страна возвращает себе кредитоспособность. Это еще не сказалось на ежедневной жизни граждан, но тем макроэкономика и отличается от экономики конкретного гражданина. Результаты мы ощутим лишь года через два.
Прогрессирующая банковская система Греции – один из показателей. Если бы кругом были одни оборванцы и бедняки, за счет каких клиентов банки получали гигантские прибыли. Пессимисты прогнозировали застой на рынке недвижимости. Такой действительно имел место, но на кратковременный срок и был вызван именно паническими публикациями.
Наконец, нервирующий население рост цен происходит вслед за всемирным повышением стоимости бензина. Ибо в Греции доставка товаров и продуктов осуществляется по всей стране автотранспортом. А перевозчики в свою очередь калькулируют затраты на топливо в стоимость своих услуг.
Бастуют лишь представители бюджетной области – работники, задействованные в безумно раздутом государственном секторе. Но и у них главным требованием не является повышение зарплаты ввиду прогрессирующей бедности, а социальные, пенсионные гарантии.
Но собственно, сошлюсь на более авторитетные источники. По данным европейского статистического агентства "Eвростат", в первом квартале этого года темпы роста ВВП 12-ти стран зоны евро, куда входит и Греция, удвоились по сравнению с последним кварталом 2005 года. В годовом исчислении объем валового продукта еврозоны увеличился на 2%, а совокупный ВВП страны Eвросоюза - на 2,2%. Впереди по темпам роста в EС оказались Литва (7,4%), Греция (4%) и Испания (3,5%). Министр экономики Йоргос Алогоскуфис заявил, что в сравнении с 2004 годом госдефицит (долги государства) значительно уменьшился с 6.9% (2004) до 4,5% (2005). Он также сослался на данные «Евростата».
В своем ежегодном отчете перед акционерами, глава Банка Греции Николас Гарганас сообщил, что в 2006 году по его оценкам уровень инфляции упадет до 3,3% по сравнению с 3,5% в 2005 году. То есть затормозится, хотя и не на много, рост цен.
В отчете Генеральной государственной Бухгалтерии Греции говорится, что в первом квартале 2006 года государственный доход повысился на 15%.
Уровень безработицы в 2005 году упал до отметки 9,9% от трудоспособного населения против 10,5% в 2004 году.
Положительно оценивают развитее экономики Греции и Еврокомиссия (общеевропейское правительство) и Совет министров экономики Европейского Союза - ЭКОФИН (на заседании в марте этого года).
Причем, эти все оптимистичные данные зафиксированы вопреки мрачным прогнозам, утверждавшим, что экономика Эллады рухнет в кризис после Олимпиады, и в результате того, что новое правительство признало, что предыдущий кабинет министров обманывал европейские структуры по поводу состояния экономики Греции ради вступления в зону евро. Кстати, именно несоответствие страны условиям принятия общеевропейской валюты – главная причина роста цен.

Спешить не надо

Теперь, собственно, к вашим вопросам.
1.«Счет на долговременные цели» - имеется в виду (самого такого названия в банковской терминологии нет) счет, на который вы кладете крупную сумму под больший процент, который начисляется потому, что, согласно условиям вклада, эти деньги вы не имеете право трогать в течение довольно долгого срока времени.
Вам могут предложить вложить деньги в акции, если банк занимается брокерской деятельностью. Или инвестировать в какой-либо проект - крупные банки занимаются и такими вопросами - под больший процент, но и при наличии риска. Обычно такие завлекательные беседы ведутся с состоятельными людьми.
Тот «счет на долговременные цели», о котором вы спрашиваете – это сберегательный счет (Тамиевтирио - ???????????), приносящий процентный доход и предназначенный для операций со сбережениями населения.
На сберегательном счету размещается определенная сумма на фиксированный срок с целью получения процентного дохода. Чем больше ваш вклад и срок депозита, тем выше в итоге будет доход. Проценты дохода напрямую зависят как от вложенной суммы, так и от сроков депозита, и начисляются в конце каждого месяца. Важно знать, что количество расчетных операций по данному счету ограничено.
По окончании срока вклада вы получаете всю накопленную сумму.
Вы можете в любой момент воспользоваться вложенными средствами, то есть снять деньги – иначе говоря, разорвать договор, в этом случае проценты по вкладу не выплачиваются.
Вы спрашиваете: «сберегательный счет» (тамиевтирио) – это тот, которым пользуется большинство населения. Не обязательно. Ведь, чтобы открыть такой счет, нужно уже иметь некую сумму, которую вы будете «сберегать». Таковая имеется отнюдь не у большинства населения.
Где выгоднее открыть такой счет: не берусь вам советовать бросить родной вам банк «Альфа» и бежать куда-то еще. Разница в условиях – не значительна. А в «Альфе» у вас уже существует своя кредитная история, то есть банк с вами знаком и по ряду услуг может предложить более выгодные условия, чем «человеку с улицы».
Потом в лидеры по выгодности тех или иных услуг, в том числе по открытию сберегательного счета, постоянно, в условиях предельной конкуренции и жаркой битвы за клиента, выходит то один, то другой банк Греции. Гонятся за каждым - нет смысла. А банк «Альфа» - вполне прогрессирующее финансовое учреждение, причем, один из спонсоров Олимпиады.
2.Чтобы снимать деньги, когда не хватает до получки на текущие, повседневные нужды, нужно открыть текущий или расчетный счет (Трехуменос - ???????????) - активный счет в банке, на который могут вноситься вклады и с которого можно производить любые расчетные операции. На текущий вклад начисляются проценты, но по ставке более низкой, чем, например, для сберегательных счетов. Количество операций по данному счету неограниченно.
И тут вы тоже спрашиваете, где выгоднее открыть такой счет. Но если мы с вами договорились «не метаться» и продолжать свою кредитную историю в банке «Альфа», то для тех, кто только собирается открыть подобные счета, предлагаем обратить внимание не только на условия договоров об открытии счета, но и на такие вещи, как удаленность расположения филиала банка от места жительства или работы, и прочие нюансы.
Нам за рекламу пока не платят, поэтому конкретный банк называть не будем, но для любителей относительно более высоких процентов советуем обратить внимание на самые агрессивные (в том числе и в рекламе, и в пиаре) банки Греции. Именно они предлагают более симпатичные цифры. Но, как правило, разница составляет от одного до десятых долей процентов. Да и то условия постоянно меняются. Тем более что европейский Центробанк вновь планирует подкорректировать уровень ставки рефинансирования. А значит - внести новые правила игры, ибо от этого показателя зависят проценты, взимаемые/выплачиваемые банками.
Банки, которые скупы на выплачиваемые проценты – считаются более надежными. Тот же Citibank, например. Ведь чем меньше движения денег банка в инвестиционной и других сферах, тем меньше риск. Но и тем меньше прибыль. А значит, тем дороже услуги. И меньше проценты по вкладам.
3. Как лучше снимать деньги – по карте или выстояв очередь в банке? Я так понимаю, что речь идет о так называемой кэш карт - наличной карточке - банковской карточке, используемой для получения наличности из кассовых автоматов, а не о кредитной.
По кредитной – снимать наличность не выгодно вообще ни в каких случаях. По кэш карте – разницы нет. Более того, чтобы не стоять в очереди, через автомат вы можете осуществлять и другие операции. Например, положить деньги на счет.
Ваши вопросы по картам надо разделить по указанному выше принципу. «EthnoCash» - карта для снятия наличных в кассовых автоматах и (не всегда) банкоматах этого банка.
«Visa Electron» и «Maestro» - кредитки.
Кэш карта будет работать до тех пор, пока на вашем счету есть деньги, которые вы и снимаете. Она создана для удобства клиента, чтобы в очереди к кассе не стоять.
Две другие – дают вам деньги в долг под гигантские проценты. Если вы снимаете сумму наличности, то проценты еще больше. Если снимаете в банкомате не вашего банка, то еще больше. Кредитками лучше расплачиваться при безналичном расчете. И то – если нет наличности. Долги ведь надо отдавать. С них берется процент. То есть – траты, траты, траты.
Мне показалось по вашему вопросу, что вы не совсем четко себе представляете что такое «безналичный расчет». Рассуждайте как филолог (вы говорите, что вы гуманитарий). Сделайте разбор слов. Безналичный расчет – расчет за товары или услуги без наличности, то есть не купюрами и монетами, а посредством использования средств банка, которые он дает вам в кредит по кредитной карте. Расплачиваясь картой, вы производите безналичный расчет.
5. Наконец, самый простой вопрос и самый простой ответ: «Банк Греции» («Трапеза тис Элладос») и «Эфники трапеза тис Элладос» - два разных банка.
Учитывая ваш личный интерес к банковской теме, мог бы порекомендовать завести себе личного счетовода (логистис), как имеем мы личного зубного врача, адвоката, сантехника и т.д., которому была бы знакома ваша финансовая история и интересы. Конторы частных логистисов существуют в каждом районе. В основном они занимаются тем, что готовят для частных граждан налоговую декларацию, но и ведут бухгалтерский учет в предприятиях, которые не могут позволить себе иметь штатного счетовода. Они также могут дать совет по финансам. Однако, если суммы у вас небольшие, то вполне достаточно газетной информации.

С уважением, Сократ Грамматикопулос

КОЛ-ВО ПОКАЗОВ: 4088

ИСТОЧНИК: http://www.athens-ellas.greek.ru/





КОММЕНТАРИИ

Форум для отзывов 11 не существует.