Растут проценты на жилищные кредиты

19.03.2006 12:15

Растут проценты на жилищные кредиты

Пока готовился этот очередной, ознакомительный материал по банковскому делу в Греции, в данной области произошло заметное событие, непосредственно касающееся части наших читателей. 2 марта Европейский Центробанк второй раз за три месяца принял решение увеличить уровень ставки рефинансирования на 0,25% то есть, до 2,5% годовых. До первого своего увеличения в декабре прошлого года этот показатель не менялся целых пять лет.

А что это такое

Для людей, не пользующихся банковскими услугами, весь предыдущий абзац покажется экономической абракадаброй, не имеющей отношения к судьбе среднего жителя Эллады. Однако, на самом деле, за мудреными терминами скрывается сообщение о повышении процентов, пусть и незначительно выразившемся в цифрах (какие-то 0,25%), но серьезно откликнувшемся на кошельке тех, кто взял кредит у какого-либо финансового учреждения страны. Тем более, повторимся, за последних три месяца этот показатель увеличился на 0,5%. Для домашнего бюджета – это уже серьезно. Допустим, вы тратили на обслуживание долга 1000 евро. А теперь придется платить на 50 евро больше.

О чем идет речь? 2 марта Европейский Центробанк принял решение увеличить уровень ставки рефинансирования еще на 0,25% - до 2,5% годовых. Такое же повышение было в декабре – итого 0,5%.

Ставка рефинансирования - процентная ставка, которую использует центральный банк (в нашем случае – Банк Греции – Трапеза тис Элладос («η Tράπεζα της Eλλάδος») при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования.

Словарь говорит, что «ставка рефинансирования является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого центральный банк воздействует на ставки по кредитам и депозитам, которые предоставляют кредитные организации юридическим и физическим лицам». Это официальная процентная ставка - ставка центрального банка по операциям с другими кредитными учреждениями. Через официальную процентную ставку центральный банк имеет возможность влиять на процентные ставки коммерческих банков, на уровень инфляции в стране и курс национальной валюты. Правда, последний пункт не касается Греции напрямую, так как курс евро – проблема всей зоны общеевропейской валюты. Судьбой ее озабочен, прежде всего, как раз Европейский Центробанк.

При уменьшении процентных ставок повышается деловая активность и увеличивается инфляция. Повышение процентных ставок приводит к снижению деловой активности, снижению инфляции и удорожанию общеевропейской валюты – евро.

Рефинансирование – это полное или частичное погашение кредита за счет получения новых кредитов. Обычно новые кредиты берутся под меньшие проценты. Ставка рефинансирования - процентная ставка, по которой Банк Греции выдает кредиты коммерческим банкам. В бухгалтерском учете и налогообложении играет большую роль. Так, исходя из ставки рефинансирования, определяется величина пени по налогам и сборам, сумма материальной выгоды по налогу на доходы физических лиц и т.д.

По законам зоны

Повышение процентных ставок в Европе предсказывалось. Глава Европейского Центробанка Жан-Клод Трише так прокомментировал это решение:
"Сейчас сохраняются условия для продолжения экономического процветания в зоне евро. Внешние условия остаются благоприятными и обеспечивают поддержку экспорта стран еврозоны, финансовые условия на долгосрочный период также являются очень благоприятными".

Говоря проще, данный шаг Центробанка призван на фоне улучшающихся экономических показателей Европы, снизить инфляцию, то есть – рост цен, на который не устают жаловаться потребители. В том числе и в Греции.

Действительно, нынешнему правительству всего за два года удалось совершить экономическое чудо. Сократить практически вдвое бюджетный дефицит с 6,1% от ВВП до 3,8%, тем самым уменьшив инфляцию. Но на росте цен это практически не сказалось. И дело не только в закономерно замедленной реакции рынка. Но и в отсутствии необходимого в этих условиях повышения процентных ставок рефинансирования, которое и должно привести к снижению инфляции. То есть к уменьшению скорости обесценивания денег. Именно инфляция ведет к росту цен. А потребитель грешит на заговоры мировой закулисы.

Тем более что благодаря единому евро, мы не замечаем инфляции греческих условно называемых «внутренних национальных денег». Скажем, когда была драхма, то обесценивание ее относительно доллара или немецкой марки сразу было заметно на обменном курсе. Теперь же курс евро зависит не только и не столько от экономики Греции. Хотя если ее пронзит кризис, это скажется. Но евро остается евро. А инфляция в Греции проявляется в росте цен.

Правительство пошло на жесткий шаг – ради сокращения бюджетного дефицита, а, следовательно, ради уменьшения инфляции, пришлось отказаться от предвыборных социальных обещаний. За это его клюет оппозиция. Но экономическое оздоровление должно начинаться, говоря языком специалистов, с макроэкономических показателей. Хотя простому потребителю не хочется во все это вникать. Поэтому он возмущен ростом процентов.

Тем более что до декабря прошлого года учетная ставка в течение пяти лет оставалась на уровне всего 2%. Но решение Европейского Центробанка обусловлено именно увеличивающимися инфляционными рисками, а также ускоряющимся экономическим ростом в странах еврозоны. EЦБ повысил прогноз роста инфляции и прогноз роста ВВП зоны евро на этот год. Это, по мнению части экспертов, говорит о том, что и в будущем ставки могут расти.

Но при этом повышение процентных ставок в Европе до 2,5% привело к усилению позиций евро. Валюта стала стабильнее. Инфляция уменьшилась. А проценты возросли.

Ближе к делу

Особенно данное увеличение уровня ставки рефинансирования ударило по тем, кто решился взять жилищный заем или кредит на покупку автомобиля в рассрочку. Банки вслед за Европейским Центральным повышают процент. И те граждане, кто брал кредит под плавающий процент, ринулись переоформлять его под стабильный, но менее выгодный. Иногда ради этого приходится менять банк.

Впрочем, сыграла свою негативную роль и паника. Ряд банков не предпринял пока никаких изменений. Но народ уже распереживался.
Положительную же роль сыграла жесткая конкуренция на этом рынке, о которой мы рассказывали в прошлый раз. Учитывая, что многие заемщики решат переоформить взятый кредит с колеблющегося процента на стабильный, банк «Альфа», например, предлагает теперь более выгодные условия по этому виду кредитования, таким образом, открывая двери «перебежчикам» снижением годового, неизменного процента на 0,65%.

Одновременно банки сообщают о росте на 0,25% годового процента по вкладам.

Эксперты заявляют о возможном ужесточении контроля за выдачей займов, более тщательной проверке кредитоспособности предполагаемого клиента. Но есть и такие, кто считает, что эти меры, если и будут предприняты, то не надолго. Конкуренция заставит банки вновь упростить выдачу кредитов. Тем более, раз процент с них увеличился.

Эксперты также констатируют, что кредиты с неизменным процентом будут принимать все более выгодный характер, учитывая растущий на них спрос. Уже сейчас в некоторых банках разница между годовым процентом на менее дорогой заем с плавающим годовым процентом и менее выгодным неизменным составляет всего одну единицу.

Тут следует заметить, что согласно информации из Банка Греции, 53% взявших кредит заявляют, что им трудно выплачивать ежемесячные отчисления по займу. Хотя 9 из 10 утверждают, что эта доля не превышает 40% зарплаты.

Что касается возможности дальнейшего увеличения уровня ставки рефинансирования Европейским Центробанком, то большинство специалистов все же прогнозируют, что вслед за нынешним последует цикл стабильности на срок от трех до пяти лет. Затем снова возможны изменения.

Банк Греции тем временем призвал банки помочь своим клиентам в выплате долгов по кредитам и пересчитать годовые проценты исходя из возможностей заемщиков. Подойти к каждому с персональной меркой в зависимости от доходов, профессии и семейного положения.

На первый взгляд, это кажется благим призывом, не имеющим ничего общего с жесткими законами экономики. Но, тем не менее, банкам и самим выгодно, чтобы клиент возвращал долг, а не признавал себя банкротом, прекращая выплаты. Судиться с каждым таким бедняком будет себе дороже, чем пойти ему навстречу и попытаться найти взаимоприемлемую сумму отчислений по кредиту.

Банк Греции также хотел бы, чтобы банки серьезней относились к критериям выдачи жилищных и потребительских займов. А также кредитных карт. Сейчас же сложилась ситуация, что банку главное - заманить клиента.

Кроме того, по мнению Банка Греции, банки должны быть более аккуратны с персональными данными клиентов, обращать тщательное внимание на их жалобы, 80% которых, поступающих в Банк Греции, касаются именно высоких процентов на потребительские кредиты и кредитные карточки. Греция занимает одно из первых мест в зоне евро по дороговизне этих банковских услуг.

Сократ Грамматикопулос

КОЛ-ВО ПОКАЗОВ: 2877

ИСТОЧНИК: http://www.athens-ellas.greek.ru





КОММЕНТАРИИ

Форум для отзывов 11 не существует.