Рост процентов по кредитам в греческих банках

20.10.2006 09:00

Рост процентов по кредитам в греческих банках

Все, кто должен банкам по тем или иным кредитам, возможно уже привыкли, что этот год выдался урожайным на рост процентов по займам, происходящий вслед за соответствующими инициативами Европейского Центрального банка. Мы так часто писали на эту тему, поэтому сегодня хотелось бы не повторяться. Но...

Экономический бум

Учитывая, что часть наших читателей решилась на жилищные кредиты, а кредитные карточки есть практически теперь у каждого, замолчать эту тему не удастся.
Итак, базовые ставки по кредитам в зоне евро повышены до рекордно высокого за 4 года уровня. Как и ожидалось, совет директоров Европейского Центробанка на своем заседании в Париже поднял ставку рефинансирования до 3,25%, несмотря на то, что благодаря обвалу мировых цен на нефть на 25% за три месяца, инфляция в регионе снизилась до минимальной за три года отметки. А повышение ставки рефинансирования используется в качестве метода борьбы с инфляцией. То есть с удешевлением денег и ростом цен.
Ставка рефинансирования - процентная ставка, которую Центральный банк использует при предоставлении кредитов коммерческим банкам в порядке рефинансирования. Она является инструментом денежно-кредитного регулирования, с помощью которого ЦБ воздействует на проценты по кредитам и депозитам, которые предоставляют кредитные организации (банки) юридическим и физическим лицам. Рефинансирование - полное или частичное погашение кредита за счет получения новых кредитов. Обычно новые кредиты берутся под меньшие проценты.
Центральный банк повышает ставку, банки следом повышают проценты с кредитов. Но и по вкладам. Тот, кто держит свои деньги в банке – выигрывает. Тот, кто взял заем – проигрывает.
На итоговой пресс-конференции председатель Европейского ЦБ Жан-Клод Трише заявил: "Мы решили поднять базовые ставки на 0,25%. Это отражает инфляционные риски для экономики, существующие в среднесрочной перспективе. Эту опасность отчетливо показал как финансовый, так и экономический анализ ситуации".
Говоря человеческим языком, ЦБ Европы не верит, что падение цен на нефть – это всерьез и надолго. Действительно, последние две недели показали, что «черное золото» перестало дешеветь.
Так же Центробанк считает, что Европа живет хорошо, экономика на подъеме, граждане стремятся тратить, что вызывает рост цен и инфляцию. А вот дешеветь европейской валюте центральные банкиры позволить не могут. Хотя не совсем ясно, почему. Курс по отношению к доллару выглядит завышенным. Но с финансовым начальством не поспоришь.
Eвропейский ЦБ решился поднимать базовую ставку по кредитам в ответ на рост цен на нефть лишь в середине прошлого года, когда американский Центробанк Федеральной Резервной Системы уже вовсю пользовался этим инструментом подавления инфляции. И все же, ставка в зоне евро существенно ниже, чем в США (5,25%). А вот уровень жизни в Штатах выше.
Сегодня острота инфляционной проблемы, казалось бы, спала, зато появилась другая. В этом году экономический рост региона, по прогнозам, составит 2,5% ВВП. Цифры сопоставимы с экономическим бумом 2000 года. По мнению европейских финансовых властей, это приведет к новому повышению цен. Однако, независимые эксперты опасаются, что высокая стоимость заемных средств может оказаться для экономики не менее губительной, чем дорогая нефть.

Куда уж дороже

Честно говоря, повышать вслед за Центробанком Европы проценты греческие банки совсем не обязаны. Вряд ли громадные доходы, которые эта отрасль имеет в нашей стране, сильно пострадают из-за того, что ЦБ будет взимать с них чуть больше. Итак, банковские услуги в Греции – одни из самых дорогих в Европейском Союзе. Недавно в Афинах гостила госпожа Н. Крус -  еврокомиссар, ответственная за борьбу с монополиями и за стимуляцию конкуренции. Она отметила, что банковские услуги в Греции в два раза дороже среднеевропейских.
Но банкиры работают по строгому закону: повышает ставку Европейский Центральный Банк, повышают проценты и они. Понятно, банки – коммерческие предприятия. Потери в их правилах не записаны. ЦБ с них берет больше, а они – с клиентов. Лишь в этом году некоторые банки Эллады решили отойти от этого закона. По отдельным кредитам проценты повышаются не пропорционально. Либо вообще не повышаются.
Долговременный основной продукт банков – жилищные кредиты. Еще в первых своих статьях мы предупреждали, что тот, кто взял такой заем под подвижный, плавающий процент, лучше пусть переоформит его под несколько более дорогой, но стабильный, неизменный. Ибо, говорили мы, ЦБ Европы будет повышать ставку, вслед за ним банки будут повышать проценты по кредитам с плавающим процентом. Каждый раз должникам, взявшим кредит с плавающим процентом, приходится мириться с тем, что платить придется больше. А те, кто выбрал кредит со стабильным, неизменным процентом могут не беспокоиться.
Первым на повышение ставки среагировал «Евробанк». На 0,25% вырос процент и по одному из самых популярных продуктов банка «Эн такси» («Все в порядке»), который предлагает клиентам собрать все свои долги банкам в «Евробанке» и платить только ему в среднем небольшой процент. А вот процент по кредитной карте «Euroline» увеличился на 0,50%.
Другие банки в течение этой недели также «совершенствуют» свою процентную политику.
Надо отметить, что «Евробанк» не только загрузил должников, но и повысил процент по вкладам на 0,10% до 0,30%.

Спокойные воды

Противоположным примером стал банк «Геники Трапеза». Он выбросил на рынок новый продукт, подходящий как для просто потребителей, так и для должников. Потребительский кредит выдается под процент 3,95% на год. (4,95%, 5,95%, 6,95% и 7,95%, если выплачивать соответственно в течение 2, 3, 4 или 6 лет). На данный момент – это самое дешевое предложение. Взяв такой кредит очень удобно выплатить долги по кредитным картам, где процент составляет от 14% до 17%.
Но самое интересное в нашем случае тут то, что банк заявляет, что рост ставки рефинансирования Центробанка никак не скажется на повышении доз выплат по кредиту. Так что оказывается, можно и не реагировать на это повышение, ради привлечения клиентов.
Постоянное повышение ставки рефинансирования и последующий рост процентов на кредиты, как мы уже рассказывали раньше, толкает потребителей выбирать займы со стабильным, неизменным процентом. Конкуренция на этом рынке такая, что банки постепенно идут на различные стимулирующие приемы. Дарят вместе с жилищным кредитом определенную сумму наличными или автомобиль.
Кроме того, наблюдается осторожное снижение процентов по жилищным кредитам. Так, крупнейший теперь банк страны – «Эфники Трапеза» выложил на рынок новый продукт «ЭСТИА 3,25». Целый год процент на данный жилищный кредит составит всего лишь 3,25%. Самый минимальный на рынке, равный ставке рефинансирования. Правда, через год процент увеличится, но все равно останется на уровне относительно дешевых предложений – максимум 4,7%. И это еще не все. Потребитель может корректировать условия выплаты кредита. Может сменить стабильный, но дорогой процент на плавающий и дешевый. Может растянуть срок выплаты до 40 лет. Правда, в таких случаях кредит обойдется ему в итоге дороже.
Кстати, жилищные кредиты с плавающим, изменяющимся процентом тоже осторожно дешевеют. Но зато каждый раз, услышав, что «Европейский Центробанк повысил ставку рефинансирования» потребитель должен будет принимать плохую новость – ему придется больше платить за кредит. Самым выгодным кредитом с плавающим процентом является предложение банка HSBC, у которого процент составляет 4%. Пока.
Имеются и другие пути. Так самым выгодным предложением является кредит с 2,90% на три года. Речь идет о продукте «Ситибанка». Но здесь клиента ждет жесткое условие. Так 2,90% (рекордно низкий процент для жилищного кредита!) с кредита банк будет брать, если потребитель обязуется выплатить его в течение года. 3,90%, 4,20%, 4,50%, 4,70% и 5,10% на 3, 5, 10, 15 и 20 лет соответственно.
Третий путь – мягкое соединение в один кредитов с плавающим и стабильным процентом. Так «Агротики Трапеза» предлагает жилищный кредит «Стеги Европаико», где первые три года клиент платит стабильный процент 4,20%. Затем процент меняется со стабильного на плавающий. Чем выгоден такой кредит? Тем, что Центробанк не сможет увеличивать ставку рефинансирования постоянно все ближайшие три года. Предел, как мы видим на примере США, 5,25%. Так что, если повышение будет идти теми же темпами, что в этом году, когда повышение на 0,25% произошло четыре раза, то в целом, повышение ставки рефинансирования не продолжится более двух лет. А «Агротики Трапеза» предлагает нам в этом кредите спокойные воды на три года.

КОЛ-ВО ПОКАЗОВ: 3143

ИСТОЧНИК: http://www.athens-ellas.greek.ru/